Новини

Програма «Доступна іпотека 7%» офіційно запрацювала з 1 березня 2021 року та реалізується Фондом розвитку підприємництва. Хто може отримати дешеві кредити, на яке житло розповсюджується програма — на ці та інші актуальні питання «Мінфіну» відповіла Анастасія Харицька, юрист ЮК L.I.Group.

Суть програми — в здешевленні ставки іпотечного кредиту для фізичних осіб до 7% річних. Наприклад, фізична особа бере іпотеку в банку для придбання житла під 15 відсотків. Але вона може отримати державну допомогу у вигляді зниження фактичних витрат на сплату ставки до 7%. Різницю банку буде сплачувати Фонд розвитку підприємництва.

Розглянемо детально умови надання державної допомоги та ризики, які вона приховує.

Що потрібно для отримання допомоги від держави

Щоб отримати таку державну допомогу, фізична особа повинна оформити іпотечний кредит на житло, що введене в експлуатацію не раніше 2018 року, або майнові права на недобудову.

Крім того, Фонд розвитку підприємництва може компенсувати різницю за відсотками по іпотеці у тому випадку, якщо договір відповідає наступним вимогам:

  • Іпотечний кредит було оформлено в уповноваженому банку (під це визначення підпадають державні банки).
  • Іпотеку оформлено в національній валюті.
  • Позичальник зобов’язаний сплатити перший внесок у розмірі не менше 15% від вартості нерухомості.
  • Надані позичальнику кошти передаються на рахунок продавця предмета іпотеки.
  • Розмір іпотеки не перевищує 85 відсотків вартості нерухомості та не більше 2 млн гривень.
  • Площа нерухомості складає не більше 76 кв. метрів — для квартири та 94 кв. метрів — для приватного будинку.
  • Вартість нерухомості не перевищує 25 млн гривень.
  • Строк надання іпотеки не повинен перевищувати 20 років (240 місяців).
  • Розмір процентної ставки (без урахування компенсації) не повинен перевищувати індекс UIRD (12 місяців) +4,5% — у випадку квартири чи приватного будинку та UIRD (12 місяців) +7% — у випадку придбання майнових прав.

Чи матиме нова програма попит серед населення

З огляду на те, що в Україні вже кілька років діє не одна програма забезпечення громадян доступним житлом, популярність нововведеної складно спрогнозувати. Тим більше, що за роки свого функціонування діючі програми так і не здобули особливого попиту серед населення.

До прикладу, Кабінетом Міністрів України був прийнятий Порядок № 343 від 25.04.2012 року щодо здешевлення вартості іпотечних кредитів для забезпечення доступним житлом громадян, які потребують поліпшення житлових умов.

Іншим досить відомим аналогом є Державна програма забезпечення молоді житлом № 967 від 24.10.2012 року, яка розрахована на період 2013−2023 роки.

Здавалося б, дані програми повинні були негайно знайти популярність серед бажаючих придбати житло, але на практиці цього не відбулось. Основною причиною цього стали тривалі бюрократичні процедури в кожному випадку. Зокрема, отримати статус особи, яка потребує поліпшення житлових умов, виявилось досить складно.

Уряд врахував досвід попередніх програм та прийняв ряд лояльних умов в новій. Зокрема у Програмі «Доступна іпотека 7%» є пункт 9, згідно з яким для укладення іпотечного договору позичальнику не обов’язково надавати довідку про перебування на квартирному обліку. Однак банк-кредитор має право запросити у позичальника таку довідку.

Нова програма здешевлення іпотеки має перспективи перевершити своїх попередників та набути популярності серед населення, адже вона передбачає ширше коло потенційних учасників.

Але не варто забувати, що компенсація відсотків за нею буде відбуватись з державного бюджету, який переживає не найкращі часи. Відповідно, у разі масового напливу бажаючих взяти іпотеку під 7% річних, держава просто не в змозі забезпечити всіх допомогою.Ч

Ризики, які несе нова Програма здешевлення іпотеки

Програма здешевлення іпотеки передбачає зниження річної ставки до 7%. Це відбувається за рахунок компенсації банку різниці відсотків Фондом розвитку підприємництва. Тобто за угодою банк щомісяця перераховує з рахунку Фонду кошти компенсації відсотків на рахунок часткового погашення іпотечного кредиту позичальника.

Оформляючи іпотеку, позичальник підписує договір не з Фондом, а безпосередньо з банком і зобов’язаний щомісячно вчасно та в повному обсязі вносити суму, яка вказана в документах про кредит. У разі порушення позичальником терміну сплати іпотечного кредиту на понад 30 днів, програма призупиняє свою дію стосовно нього. Тобто, позичальник переходить від іпотеки під 7% річних до повного відсотку, який встановив банк.

Дію програми можна відновити протягом 90 днів, для чого позичальнику потрібно укласти з банком угоду про реструктуризацію боргу. При цьому, за період призупинення дії Програми позичальник сплачує банку повну ставку без компенсації з боку держави. Якщо виплата прострочена на термін понад 90 днів, дія Програми припиняється.Ч

Користь програми для банків

Будь-який банк зацікавлений в залученні нових клієнтів, адже від цього залежить його прибуток. Нова Програма передбачає саме збільшення потенційних клієнтів банків, тому фінансовим установам вигідно укладати договір з Фондом розвитку підприємництва.

Однак ризики завжди мають місце бути і в даному випадку вони пов’язані з можливістю скасування Програми. В такому випадку позичальники будуть просто не в змозі виплачувати високі відсотки за іпотечними кредитами.

У разі заборгованості по іпотеці перед банком з боку позичальника, фінансова установа може стягнути з нього заставне майно. Закон України «Про іпотеку» свідчить, що будь-які вимоги фінансової установи, які стосуються зобов’язань позичальника, після завершення позасудового врегулювання є недійсними.

Однак, оскільки кредит за Програмою видається в національній валюті, мораторій на стягнення майна, яке є забезпеченням кредиту, на неї не поширюється. Відповідно, банк може не отримати очікуваний прибуток від надання іпотеки.

В заключення варто відмітити, що Програма «Доступна іпотека 7%» володіє рядом переваг та ризиків як для банків, так і позичальників. На фоні попередніх програм вона виглядає значно привабливіше, завдяки чому може отримати популярність серед населення.

Але не варто забувати, що фінансовий стан України далеко не найкращий, а функціонування Програми зав’язане саме на державному фінансуванні. Безумовно, дана ініціатива Уряду та Президента є вірною та перспективною, але її ефективність на практиці покаже лише час.

Мінфін